Era Digital! Tantangan & Peluang Perencanaan Keuangan Gen Z & Milenial

1. Pendapatan Tidak Stabil

Salah satu tantangan terbesar yang dihadapi generasi muda adalah ketidakstabilan pendapatan. Banyak di antara mereka bekerja sebagai pekerja lepas (freelancer) atau dalam pekerjaan yang tidak menjamin pendapatan tetap. Menurut sebuah laporan dari Pew Research Center, lebih dari 40% pekerja Gen Z di Amerika Serikat memiliki pekerjaan lepas yang tidak menawarkan tunjangan seperti asuransi kesehatan dan pensiun. Di Indonesia, situasi ini tidak jauh berbeda dengan meningkatnya ekonomi gig yang lebih memilih pekerja kontrak dibanding pekerja tetap.

2. Biaya Hidup yang Tinggi

Biaya hidup di kota-kota besar terus meningkat, terutama dalam hal perumahan dan pendidikan. Sebuah studi dari World Economic Forum menyebutkan bahwa generasi milenial dan Gen Z sering kali harus menunda kepemilikan rumah karena tingginya harga properti dan persyaratan uang muka yang ketat (Jones, 2023). Di Indonesia, harga rumah di perkotaan besar seperti Jakarta dan Surabaya juga meningkat pesat, sehingga menambah kesulitan bagi generasi muda untuk membeli rumah pertama mereka.

3. Tingkat Utang yang Tinggi

Generasi Z dan milenial juga terbebani oleh tingginya utang pendidikan. Di banyak negara maju, utang pendidikan menjadi salah satu beban finansial terbesar bagi milenial. Sementara itu, di Indonesia, tren konsumsi yang tinggi dan mudahnya akses ke kredit online juga menyebabkan peningkatan jumlah utang konsumtif di kalangan anak muda.

4. Investasi yang Rumit dan Berisiko

Dengan maraknya platform investasi digital seperti aplikasi trading saham dan mata uang kripto, generasi muda tertarik untuk berinvestasi sejak dini. Namun, tanpa pemahaman yang kuat mengenai risiko, investasi ini dapat menjadi pedang bermata dua. Menurut survei dari Charles Schwab, sebanyak 45% milenial di AS mengatakan bahwa mereka berinvestasi tanpa benar-benar memahami produk investasi mereka. 

Peluang dalam Perencanaan Keuangan untuk Gen Z dan Milenial

1. Pemanfaatan Teknologi untuk Literasi Keuangan

Teknologi menawarkan berbagai alat yang dapat membantu generasi muda dalam meningkatkan literasi keuangan mereka. Aplikasi manajemen keuangan pribadi seperti Mint dan YNAB memberikan wawasan real-time tentang pengeluaran dan penghematan, serta membantu mereka menetapkan tujuan keuangan jangka panjang. Di Indonesia, platform seperti Halofina dan Tanamduit menjadi solusi lokal yang membantu anak muda memahami konsep investasi dan perencanaan keuangan.

2. Mulai Investasi Lebih Dini

Generasi milenial dan Gen Z lebih terbuka untuk memulai investasi sejak usia dini, berkat akses mudah ke platform investasi digital. Melalui aplikasi seperti Ajaib, Bibit, dan Stockbit, mereka bisa mulai berinvestasi dengan nominal kecil. Dalam konteks global, Robinhood menjadi salah satu contoh bagaimana aplikasi investasi dengan antarmuka yang mudah digunakan bisa menarik minat generasi muda. Dengan mulai berinvestasi sejak dini, generasi ini memiliki peluang lebih besar untuk meraih kebebasan finansial di masa depan.

3. Diversifikasi Portofolio

Sebagai generasi yang tumbuh di era digital, Gen Z dan milenial memiliki akses ke berbagai jenis aset investasi, mulai dari saham, reksa dana, hingga kripto. Namun, literasi mengenai diversifikasi portofolio menjadi kunci untuk meminimalkan risiko. Menurut Financial Planning Association, para perencana keuangan menyarankan agar generasi muda melakukan diversifikasi portofolio mereka, dengan memperhatikan alokasi aset yang seimbang antara aset berisiko tinggi dan aset berisiko rendah.

4. Perencanaan Pensiun Lebih Awal

Meskipun masa pensiun mungkin terasa jauh bagi generasi muda, memulai rencana pensiun sedini mungkin dapat memberikan keuntungan jangka panjang. Di Indonesia, instrumen seperti Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK) serta reksa dana pensiun bisa menjadi solusi bagi generasi muda yang ingin menyiapkan masa pensiun lebih awal. Di negara-negara maju, 401(k) dan Roth IRA adalah pilihan populer untuk perencanaan pensiun dini.

Strategi Keuangan Khusus untuk Gen Z dan Milenial

1. Membangun Dana Darurat

Memiliki dana darurat setara dengan tiga hingga enam bulan pengeluaran sangat penting, terutama di tengah ketidakpastian pendapatan. Menurut sebuah survei dari Bankrate (2024), sekitar 50% milenial di AS belum memiliki dana darurat yang memadai, dan tren ini kemungkinan serupa di banyak negara berkembang seperti Indonesia.

2. Mengurangi Utang Konsumtif

Di era digital ini, kredit online semakin mudah diakses, namun hal ini bisa menjadi jebakan bagi anak muda. Penting untuk memiliki rencana pengelolaan utang yang baik, mulai dari melunasi utang berbunga tinggi hingga mengurangi penggunaan kartu kredit. Perencana keuangan sering menyarankan metode debt snowball atau debt avalanche untuk membantu mengatasi utang konsumtif.

3. Mengelola Pengeluaran dengan Bijak

Salah satu tantangan besar bagi generasi muda adalah tekanan sosial yang datang dari media sosial. FOMO (Fear of Missing Out) dapat mendorong mereka untuk mengeluarkan uang lebih banyak untuk gaya hidup konsumtif. Perencana keuangan merekomendasikan penggunaan anggaran 50/30/20, di mana 50% pendapatan digunakan untuk kebutuhan dasar, 30% untuk keinginan, dan 20% untuk tabungan atau investasi.

Perencanaan keuangan bagi Generasi Z dan milenial menghadapi tantangan tersendiri, mulai dari pendapatan yang tidak stabil hingga tekanan gaya hidup yang konsumtif. Namun, dengan peningkatan literasi keuangan dan akses ke alat digital yang tepat, mereka memiliki peluang besar untuk mencapai stabilitas finansial jangka panjang. Investasi yang bijak, pengelolaan utang, dan perencanaan pensiun dini adalah beberapa langkah strategis yang dapat diambil oleh generasi muda untuk memastikan masa depan finansial yang aman.